一年期重疾险纷纷上线:千元保费撬动百万保额

              本文重点:一年期重疾险纷纷上线:千元保费撬动百万保额

                每经记者涂颖浩每经编辑姚祥云  近两年来,凭低门槛、高保额火爆起来的百万医疗险,用销售数据打开了保障型产品创新的想象空间。

                一组数据可以看出,在平安e生保的带动下,2017年平安健康险规模保费数据同比大增156%至亿元;众安保险在2017年年报中披露,尊享e生自2016年8月推向市场,2017年已服务约140万被保用户,实现保费收入亿元。   《每日经济新闻》记者注意到,上周内,腾讯微保和平安健康险APP相继上线了一年期的重疾险产品,均包含100种重大疾病的保障,主险保额最高达到50万元,均可续保至85岁,甚至100岁。 从产品设计到销售渠道,这些保险公司再一次纷纷上马的一年期重疾险与百万医疗险如出一辙。   不过,用千元甚至更低的保费撬动上百万的保额,在长期险种短期化改造后,市场接受度究竟会发生怎样的变化?重疾险这次能成功复制百万医疗险的模式吗?  ●短期重疾险相继上线  继众安保险、平安健康险等公司在2016年推出百万医疗险之后,业内保险公司纷纷跟进,推出类似产品。 《每日经济新闻》记者注意到,这些公司通过改造的一年期重疾险产品,有望带动新一波短期重疾险销售潮。

                3月22日,平安健康险推出平安i康保重疾险,该产品设计与百万医疗险如出一辙。 就在此前一天,泰康在线的微医保重疾险也提示上线,从产品的保障范围来看,同样是涵盖了100种重疾保障的一年期产品。   2017年6月,众安保险推出了乐活e生,并表示该产品为业内首款百万保额百元保费的重疾险产品。

              此后,各家的高保额短期重疾险相继上线,但差异化体现在哪儿呢?  《每日经济新闻》记者选取了市场上的同类产品,新华保险i相依,与乐活e生重疾险、平安i康保重疾险和微医保重疾险作对比。

                从投保年龄来看,微医保重疾险的投保年龄上限为65岁,在四家公司产品中范围最大,平安i康保重疾险的最高首次投保年龄是50岁,其他两家则是最晚在60周岁可以投保。 新华保险i相依的最高续保年龄最低,为65岁,乐活e生、平安i康保分别可续保至80岁和85岁,微医保重疾险的最高续保年龄可达到100岁。

                从主险保障来看,平安i康保和微医保重疾险均保障100种重大疾病,乐活e生保障70种,而新华保险i相依的保障范围最少,为45种。

              不过,乐活e生(19种)、平安i康保重疾险(20种)有针对特定重疾的保额翻倍,和针对30种轻症的保险金,其他两家产品均没有其他保障。   以31岁女性投保50万元保额为例,乐活e生、平安i康保重疾险的最高保额均能达到110万元(10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾),四家公司产品中保费最高的是平安i康保1405元,微医保重疾险最低635元,众安保险的乐活e生为1250元(首年优惠价1200元)居中,而新华保险i相依各项均不占优势。

                ●市场接受度还不确定  虽然此类短期重疾险价格便宜,甚至可以用千元、百元的保费,就可以撬动高达百万级的保额,但所谓的国民重疾险到底能否完全替代传统的长期重疾险?  一位保险中介人士告诉《每日经济新闻》记者,与终身、定期重疾险相比,短期重疾险较为灵活,保费门槛低,同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。 此类产品可以作为补充型产品,但代替不了长期重疾险。   保险专家则指出,配置重疾险最重要的是根据自身经济水平挑选充足的保额。 以年收入20万元的人群为例,一旦患重疾,治疗休养期间3~5年内,除了医疗险提供医疗费用报销以外,要维持原先生活水平,即额外还需60~100万元的资金负担日常开支。 而现实情况是,大多数家庭的重疾险配置严重不足,短期重疾险正好能填补这一缺口。

                平安健康移动业务事业部总经理冯晗认为,重疾险作为满足国民健康保障核心需求的重要险种,发展潜力非常巨大。 我们通过平安e生保数百万用户样本调研发现,60%以上平安e生保消费者为28~40岁的中青年人群,其中31~40岁人群占到35%,不少人是第一次购买健康保险。 然而,这些人都负担着家庭主要收入来源,大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力,一旦罹患重疾,收入断流,家庭将面临入不敷出的窘境,生活水平将大幅降低,补充重疾险的需求刻不容缓。   此外,短期重疾险也延续了此前百万医疗险的优势,以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。 就此而言,一年期的重疾险+医疗险产品组合也不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。 百万医疗险报销医疗费用的同时,短期重疾险则满足患病期间其他开支需求,确诊即赔,两者形成优势互补。

                不过,该产品能否真正成为国民重疾保险尚待时间检验。

              一位寿险公司人士对《每日经济新闻》记者表示:传统的高费率产品可能不适应互联网渠道的变化,而一年期重疾险的市场接受度还不是很确定,目前保险公司在产品创新上也做了不少突破,比如重症和轻症的区分,以及是否包含一些绿色就医服务等方面不断拓展。   声明:转载上述内容出于传递更多信息之目的,不代表东方财经网的观点。

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