真要和余额宝说再见吗?替代品居然是它!

              本文重点:真要和余额宝说再见吗?替代品居然是它!

                作者|猫哥  来源|大猫财经(ID:caimao_shuangquan)  市场不差钱,企业好过了,大家的“小金库”却不好过了。

              随着余额宝的7日年化收益不断创出历史新低,猫基哥身边很多朋友都在感慨收益太低了,10万块钱存一天才6块多,也就能买瓶酸奶,要想跑赢通胀就更难了,难道只能眼看着自己的“小金库”缩水吗?  那就换个“宝宝”呗,想的太美!其实全市场上“宝宝”的收益,都早已经沦陷,七日年化平均也就%左右,看来搬到同类基金上并没有啥用。

                那么有没有替代余额宝的理财产品呢?可以T+0,随时赎回,还几乎“保本”!其实这样的理财产品并不少,但是真正让人放心的却不多。   现在猫基哥就给大家介绍一种媲美余额宝的产品,也可以说是“加强版货币基金”。   01  银行系T+0理财产品  资金是最聪明的,总要往性价比更高的地方去。 最近明显感觉,银行活期理财火热了起来。

              其实很多小伙伴,已经默默地把存款搬到了银行T+0理财里,对比动辄锁定几个月,用钱的时候不能赎回,起点很高的银行封闭式理财。 银行T+0理财虽然收益略低一点,但比存银行活期要高出十几倍不止,如果要随时用钱的话,便捷性也足以媲美余额宝,何乐而不为呢  那么银行T+0理财产品具体是什么呢?怎么买呢?  其实银行T+0理财产品就是银行开放式理财产品,也叫活期理财,兼顾了理财的收益和活期的便利。

                和大家常见的有日期型理财不同,T+0也就意味着工作日认购和赎回可以实时确认,几乎做到不限金额赎回。

              当然具体规则可以查看每家银行app里的说明。

                咱们拿()的朝招金8197举例,我们可以从手机app中看到基本信息:  起售金额:首次购买1万元起步,再次购买1元起。   销售时间:工作日交易时间段:9:00-16:30。

              工作日16:30前购买,当天计息;其他时间段购买,下一个工作日开始计息。   风险等级:R2,较低风险。

                流动性:赎回方式是7*24小时赎回,工作日16:30前赎回无限额,实时到帐,非交易时间段,赎回下一个工作日到账,快速赎回上限5万。   七日年化收益率:%(2019年7月15日),比余额宝高%以上,已经远超大部分货币基金了。   02  这么多优点,到底风险大不大呢?  首先,咱们需要对银行理财的风险等级,有一个初步的认识,毕竟银行理财不是银行定期存款,有50万兜底,自从打破刚性对付后,银行理财就不能再闭着眼睛就买了。

              下面是五个风险等级的说明,以工行为例:  所以我们就要在买之前做好功课,了解自己选择的银行理财产品的风险等级,看看有多大风险,自己能不能承受这种亏损。   一般来说,银行理财产品的风险等级分为R1至R5。

              R2和R1,风险是很小的,拿到银行预期的收益率基本没问题。   而咱们看好的银行T+0理财中,大部分是R2和R1,也就是风险很低,其实和余额宝等货币基金的风险等级是差不多的,如果我们是保守型投资者,在选择银行理财产品的时候,R2以下就比较合适。

                当然,对于喜欢分散投资的朋友,银行活期理财也有一个明显“缺点”,就是需要自己去不同的银行app里面购买,不过猫基哥为了大家方便,找到了大部分银行T+0理财产品的情况,大家可以参照。

                目前来看,和货币基金相比,银行T+0产品的确有两大明显的优势。   买入当天即可计息  只要在银行规定时间范围购买,就能实现当日起息。 而有的货币基金第二天才有利息,如果是周五购买,银行T+0产品比货币基金多了3天收益。

              如果碰到国庆、春节,还要再多几天的收益。   并且在申购截止的时间上面,银行活期产品也更长一点。

                比如,货币基金每天的申购截止时间是15:00,超过这个时间段的申购要算第二个工作日的。

              而银行T+0理财产品的申购截止时间要长一点,基本上都在15:00以后还能申购,有的甚至是晚上21:00。

                支持大额买入和赎回  现在对货币基金的监管越来越严,限制了购买的额度,有的产品最多持有5万元或10万元,单日最多购买1万元、快速提现最多1万元等。

              这就让一些需要大额买入的土豪们很尴尬,只能分散到不同的产品上,来应对快速赎回。   而银行T+0理财产品大部分不限购,支持大额买入和赎回,可以当天赎回,也没有申购赎回的费用。

                所以,银行T+0理财在便捷性和收益上都比货币基金更有优势,被称为“加强版货币基金”并不为过。 作为货币基金的替代还是不错的,但是大家也要明白银行活期理财的定位,虽然收益略高,但终究只是小额闲钱的打理方式,不应该成为你主要的资产配置方式。

                要想做到长期钱生钱的理财目的,还需要更科学的资产规划。 可以预见的是,在大部分国家降息周期下,全球流动性更加充裕,尤其是美联储近日也释放出可能降息的信号。 货币基金和银行活期理财的收益,未来都会逐渐降低。 多元化的资产配置就显得更加重要,下一期,猫基哥会给大家重点介绍一个攻守兼备的理财产品,对货币基金的替代性更佳,关于短债基金的配置秘诀。

              本文首发于微信公众号:大猫财经。

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